Всі, хто, так або інакше, стикався з банківськими депозитами, напевно чули красиве слово «капіталізація». Воно означає, що з певною періодичністю (наприклад, щомісячно або щокварталу) нараховані відсотки приєднуються до суми внеску і в наступному періоді дохід розраховується вже з урахуванням нової суми, що «підросла». Простіше кажучи, йдеться про нарахування відсотків на відсотки. Щоб уразити знайомих своєю обізнаністю, можете також згадати словосполучення «складний відсоток».
Капіталізацією потрібно користуватися з розумом. Ось основні правила, які слід запам'ятати.
Правило перше
Вивчаючи депозитні пропозиції різних банків, звертайте увагу не тільки на абсолютну величину відсотка, але і на наявність капіталізації. Знайте: навіть при меншій ставці депозити, що припускають нарахування «відсотків на відсотки», можуть бути доходнєє. У тому числі і за рахунок мінімізації оподаткування так званої матеріальної вигоди.
Правило друге
Зазвичай в одному і тому ж банку ставки по внесках з капіталізацією декілька нижче, ніж ставки по «звичайних» депозитах. Цілком може опинитися, що, враховуючи цю різницю, депозит з капіталізацією забезпечить менший дохід. Тому не потрібно наперед припускати, що «складний відсоток» завжди вигідніший. Однозначно це можна затверджувати, якщо ви маєте перед собою пропозиції двох банків на одну і ту ж суму на однаковий термін під однакову ставку, причому одна пропозиція передбачає капіталізацію, а інше - ні. Не потрібно бути великим математиком, щоб здогадатися, яке з них забезпечить максимальний дохід.
Правило третє
Ставка по депозиту може бути вище, якщо банк пропонує забрати капіталізовані відсотки в кінці терміну, а не виплачувати їх періодично за бажанням клієнта (перераховуючи на картковий рахунок або видаючи через касу). У першому випадку банк як би доплачує клієнтові за «передбаченість» і можливість користуватися грошовими коштами в повному об'ємі. Втім, зустрічаються пропозиції, по яких ставка не залежить від способу виплати нарахованих відсотків. Тому визначитеся наперед, що для вас пріорітетнєє: мати можливість в потрібний момент забрати нараховані відсотки або ж максимізувати прибуток.
Правило четверте
Іноді внески з щомісячним нарахуванням і капіталізацією відсотків дозволяють отримати прибутковість, яка недосяжна для «звичайних» депозитів на короткі терміни. Річ у тому, що у разі дострокового розірвання внеску в більшості банків умови капіталізації припиняються, всі відсотки перераховуються по ставці «До запитання» і сума внеску повертається вкладникові за вирахуванням вже виплаченого доходу. Проте на ринку є і пропозиції, коли суми капіталізованих відсотків банку не повертаються, а відсоток по ставці «До запитання» нараховується тільки за період, який пройшов з моменту останньої капіталізації до моменту дострокового вилучення суми внеску.
Що у результаті? Допустимо, ви поклали гроші на річний депозит з щомісячною капіталізацією (і головне - з можливістю затребувати нараховані відсотки!) під 10,5% річних, але вирішили забрати внесок вже через три місяці, відразу після чергового нарахування відсотків. Поздоровляємо: ви запрацювали більше 10,5% річних (з урахуванням капіталізації) і опинилися значно прозорлівєє того, хто розмістив гроші на звичайному тримісячному депозиті по ставці 6% річних.
0 Відгуків на “Як правильно користуватися депозитами з капіталізацією”
Залишити відгук