Оскільки для банків внески клієнтів - основне джерело поповнення ресурсів, вони пропонують таку кількість видів депозитів, що зорієнтуватися і вибрати дуже складно. "Газета..." підготувала інформацію, яка допоможе уявити собі структуру пропозицій ринку депозитних внесків і, якщо необхідно, визначитися. У будь-якому випадку, мета, яку переслідує клієнт, обуславліваєт вид депозиту.
Критерій перший: коли можна забрати гроші
Згідно Цивільному кодексу України, внески діляться на дві основні категорії: до запитання і термінові.
- По внесках до запитання конкретний термін зберігання не встановлюється. Клієнт кладе гроші на депозит і може забрати їх у будь-який момент. До них "примикають" універсальні внески, по яких можна знімати і поповнювати рахунок у будь-який момент без втрати відсотків. Проте запрацювати на таких "вільних" умовах майже не вдасться - процентні ставки по внесках, сума яких може змінитися у будь-який момент, низькі - 5-8% річних (по універсальних - трохи вище, ніж по внесках до запитання).
- Термінові внески відкриваються на певний термін, протягом якого клієнт не має права забрати гроші (виключення - розірвання депозитного договору, при якому він втрачає частину відсотків). Після закінчення терміну клієнт отримує всю суму депозиту з відсотками (або без них, якщо їх виплачували протягом терміну). Процентні ставки по термінових внесках достатньо високі, тому їх відкривають ті, хто хоче збільшити суму "на виході".
Критерій другої: чи можна поповнювати
Про можливість поповнення універсальних і внесків до запитання ми вже сказали. А ось на питанні довнесенія грошей на термінові внески треба зупинитися детальніше.
Термінові внески бувають ощадні і накопичувальні. Головна їх відмінність - в можливості або неможливості поповнення.
- Якщо клієнт не переслідує мети отримати додатковий дохід щомісячно, він може відкрити ощадний або прибутковий депозити. По цих видах внесення грошей в період дії договору не передбачене. Проте вони - дуже зручний спосіб зберегти свої накопичення, не розтративши їх на дрібниці. Іншими словами, ви приносите в банк певну суму, укладаєте договір, вибираєте внесок із зручним режимом виплати відсотків (прибутковий - щомісячний, поквартально, ощадний - в кінці терміну, авансом), але грошей на рахунок більше не вносите.
За даними фахівців компанії "Простобанк Консалтинг", українці віддають перевагу внескам з щомісячною або щоквартальною виплатою відсотків, тобто прибуткові. Мабуть, отримувані відсотки - непогана добавка до зарплати. Крім того, віддавши заощадження, вкладники користуються доходом в режимі онлайн.
Проте можна не дробити дохід, а відкрити ощадний депозит і отримати прибуток або у момент розміщення депозиту, тобто авансом, або після закінчення терміну дії договору. Якщо ви зупинитеся на останньому варіанті, радимо вибирати внески з капіталізацією відсотків (щомісячно нараховані відсотки додаються до суми внеску і надалі нарахування відбувається вже на суму внеску з урахуванням раніше капіталізованих відсотків). Додатковий виграш від такого нарахування складає приблизно один відсоток річних порівняно із звичайною виплатою відсотків в кінці терміну.
- Накопичувальні депозити - це внески з можливістю збільшення первинної суми. Їх головна перевага в тому, що, відкривши такий депозит, можна реально збільшити суму "на виході", причому відсотки нараховуватимуться на суму, що все збільшується. В цьому випадку вже не так важливо, в якому режимі їх виплачуватимуть. Як правило, люди, що відкривають накопичувальний внесок, прагнуть скопити більше і відсотки не забирають, плюсуючи їх до суми внеску.
Процентні ставки по накопичувальних депозитах небагато нижчі, ніж по ощадних і прибуткових, оскільки банк наперед не знає, скільки ж грошей опиниться на рахунку в певний момент часу. Але якщо у клієнта немає на руках великої суми, а він лише зможе "відстібати" невеликі щомісячні внески, то розмір ставки відходить на другий план.
При відкритті накопичувального депозиту фахівці "Простобанк Консалтинг" радять з'ясувати, чи зміниться ставка на суму поповнення. Це означає, що деякі банки передбачають, що ставка на поповнення менше базовою. Наприклад, первинний внесок у вас узяли під 15%, а все, що ви внесете в період дії договори, дасть тільки 10%-ный доходу. Крім того, експерти застерігають: у депозитному договорі банк може прописати різні обмеження, які можуть перешкодити вкладникові максимально ефективно користуватися накопичувальним рахунком.
По-перше, це можуть бути обмеження по сумі загального внеску, тобто рахунок можна поповнювати до певного рівня (наприклад, не більше ніж в два рази від первинної суми). Також фінустанови зазвичай обмежують мінімальну суму поповнення.
По-друге, можуть бути обмеження по термінах. Скажімо, внесок дозволяється поповнювати тільки впродовж першої половини дії договору або не можна поповнювати в останній місяць і т.п. З боку банків таке обмеження цілком логічно: їм невигідно виплачувати клієнтові високий відсоток як по річному внеску за суму, яка пролежала місяць. Хоча є банки, які роблять своїм клієнтам поблажки і не обмежують терміни поповнення.
Критерій третій: на скільки віддати гроші
Депозити бувають короткострокові (1, 3, 6 і 9 місяців) і довгострокові (рік і більш). Ми прослідкували динаміку зміни ставок по гривневих депозитах: як правило, ставки ростуть на 0,5-1%, досягаючи максимуму до річного внеску і знижуючись до депозитів на 24 місяці. Нагадаємо, що найприбутковіші - це ощадні і прибуткові внески.
Статті по темі
продвигаю сайтами и Раскрутка и оптимизирую сайтами
0 Відгуків на “Вибирати депозит треба”
Залишити відгук