Чотири кроки, необхідних для правильного відкриття внеску в банці
Крок 1. Вибір банку для відкриття внеску
На думку експертів, при виборі банку слід звертати увагу на такі параметри як популярність банку, його надійність, процентні ставки по депозитах, територіальна близькість, розмір тарифів за обслуговування, зручність сервісу.
Багато хто рекомендує, перш ніж ухвалювати остаточне рішення, оцінити фінансовий стан банку, звернувши при цьому увагу на те, наскільки банк капіталізований, що знаходиться в його власності, яке місце в рейтингу банків він займає. Варто поцікавитися і тим, хто є засновниками банку, оцінити і їх положення на ринку.
Непоганим інструментом для визначення ступеня ризикованої співпраці з тією або іншою фінансовою установою є рейтинг, привласнений йому міжнародними рейтинговими агентствами. Чим він нижчий, тим вище ризик взаємин з цим інститутом. Проте, на жаль, дана міжнародна практика тільки починає упроваджуватися в Україні, і використовувати цей показник для вибору банку не завжди є можливим.
Не залишилося в стороні від цієї проблеми і держава, створивши Фонд гарантування внесків фізичних осіб. На сьогоднішній день, практично всі банки є членами даного фонду, що дозволяє вкладникам розраховувати на певну депозитну страховку у разі несподіваного банкрутства фінансової установи. Розмір цей страховки з кожним роком збільшується і на сьогоднішній день складає 50 000 гривень. Це означає, що Фонд гарантує кожному вкладникові банку відшкодування засобів, включаючи і відсотки по депозиту, у розмірі вказаної суми.
Причому, якщо у вкладника декілька рахунків в одному банку, тоді сума відшкодування все одно складе не більше 50000 гривень, а якщо в разних - по 50 тисяч в кожному банку. Тому, цілком логічно, що для диверсифікації ризиків, краще розміщувати засоби в декількох банках одночасно.
.
КРОК 2. Вибір депозиту
Ні для кого не секрет, що для більшості українських фінансових установ, основним джерелом ресурсної бази є внески населення. Відсутність реальних альтернатив поповнення власних пасивів примушує банки проявляти максимальну креатівность в створенні привабливих депозитних продуктів, здатних задовольнити будь-якого гурмана. В результаті на населення сипется така велика кількість пропозицій, що не підготовленій людині легко розгубитися.
Згідно Цивільному кодексу України внески діляться на дві основні категорії: депозити до запитання і термінові .
Перші є депозитами без конкретного терміну зберігання і повертаються на першу вимогу вкладника. Процентна ставка по таких внесках зазвичай дуже низька. По термінових внесках банки пропонують привабливішу винагороду, проте ці рахунки завжди відкриваються на певний термін, а сума депозиту, як правило, повністю вилучається після його закінчення. В більшості випадків, вкладники звертаються в банк для відкриття саме термінових депозитів.
Ключовим параметром будь-якого депозиту є процентна (зазвичай річна) ставка, що визначає рівень винагороди вкладника. Її розмір може залежати від різних чинників. На першому місці коштує термін депозиту. Як правило, чим він менший, тим менше прибутковість інвестицій. Хоча зрідка, банки порушують цю закономірність, проводячи різні акції.
Залежно від терміну, депозити розділяють на короткострокові і довгострокові. Перші дозволяють зберігати гроші в банці впродовж 1, 3, 6 і 9 місяців. Другі, припускають тривалішу співпрацю з фінансовою установою - від 1 року і більш. Іноді, банки встановлюють декілька процентних ставок по внеску. Це характерно для депозитів з правом поповнення, коли банк визначає одну ставку для первинної суми, а інші для сум додаткових внесків залежно від того, за який час до дати закінчення внеску він внесений.
Також прибутковість вкладних інвестицій залежить від валюти здійснюваних вкладення. Як правило, український вкладник може диверсифікувати свої заощадження між трьома видами валют: гривною, доларом США і євро. Зрідка банки пропонують зберігати засоби в російських рублях. З погляду прибутковості на сьогоднішній день, процентні ставки по депозитах в гривнах небагато вище, ніж в інших валютах, що робить їх привабливішими.
Відсотки по внеску можна отримувати з різною періодичністю. Багато хто віддає перевагу внескам з щомісячною або щоквартальною виплатою відсотків. Проте, при бажання можна отримувати дохід як у момент розміщення депозиту тобто авансом, так і після закінчення терміну дії договору. У другому випадку доцільніше вибирати внески з капіталізацією відсотків, коли щомісячно нараховані відсотки додаються до суми внеску і надалі нарахування відбувається вже на суму внеску з урахуванням раніше капіталізованих відсотків. Додатковий виграш від такого нарахування приблизно складає один відсоток річних порівняно із звичайною виплатою відсотків в кінці терміну.
Банками зазвичай фіксується якась мінімальна сума для кожного виду внеску, яка, як правило, може коливатися від 100 гривень (100 доларів США, Євро) до декількох тисяч. Деякі внески можуть передбачати зміну первинної суми за рахунок поповнення або часткового зняття грошових коштів з рахунку.
Як видимий, з такою кількістю параметрів внесків і їх всілякими комбінаціями цілком реально витратити декілька годин в банці, вибираючи необхідний вид депозиту. Для полегшення цього завдання, Простобанк Консалтинг рекомендує своїм читачам підійти до вибору депозиту виходячи з основної мети, яку переслідує вкладник, відвідуючи кредитну установу.
Якщо для вкладника пріоритетним є заощадження своїх накопичень, а не отримання додаткового доходу, тоді бажано вибирати ощадні депозити . До таких внесків відносяться депозитні продукти банків, незалежно від терміну і валюти, які дозволяють отримати відсотки на початку або в кінці терміну, без можливості зміни первинної суми внеску.
У випадку, якщо основна мета відкриття депозитного рахунку в банці - отримання фіксованого щомісячного доходу, іншими словами, отримання своєрідної надбавки до основної заробітної плати, тоді вкладникові слід звернути увагу на прибуткові депозити , які також не дозволяють змінювати первинну суму депозиту, проте дохід по таких внесках виплачується щомісячно або ж щокварталу.
Коли вкладник хоче змінювати початковий розмір своїх інвестицій, тоді йому доцільніше робити вибір між накопичувальними або універсальними депозитами . Перші дозволяють тільки збільшувати суму депозиту, тобто, як правило, використовуються для накопичення засобів. Наприклад, для покупки дорогих речей, автомобіля або житла. Другі, більше схожі на внески до запитання, що дозволяють змінювати залишок на рахунку в будь-якому напрямі, проте, як правило, по універсальних депозитах виплачується істотніший відсотки. При цьому не має великого значення, як виплачуються відсотки по цих двох групах внесків.
КРОК 3. Вибір валюти майбутнього внеску
Вибір валюти депозиту, як правило, також ключовий етап в депозитній стратегії українського вкладника. Якій валюті віддати перевагу: українській гривні, американському долару або євро? А може розмістити свої заощадження у всіх трьох валютах одночасно? Фінансисти рекомендують при ухваленні рішення виходити з того, засоби в якій валюті має в своєму розпорядженні вкладник на момент відкриття рахунку в банці, а також, в якій валюті вони будуть потрібні йому на момент закінчення депозитного договору. Іншими словами, без особливої потреби не варто перекладатися з однієї валюти в іншу, оскільки будь-які додаткові конверсійні операції знижують прибутковість вкладень.
Проте, слідувати радам банкірів легко, коли процентні ставки по депозитах в національній і іноземній валюті відрізняються на 1 - 2 відсотки річних. У такому разі, дійсно, додатковий клопіт, пов'язаний з конвертацією внеску, не принесе значного виграшу в прибутковості, а піддасть тільки додатковому ризику збереження заощаджень. Як ніяк, а ризик коливання курсу іноземної валюти по відношенню до гривні, ніхто не відміняв.
Але як поступити, коли різниця між процентними ставками складає 4 - 5 %, а іноді навіть 6 % річних. Тут потрібно володіти достатньою стійкістю, щоб не подасться спокусі отримання додаткового доходу за рахунок переведення валюти в гривну і відкриття внесків в національній валюті. Адже навіть якщо в майбутньому курс змінитися, цілком імовірно, що виграш, отриманий у вигляді додаткових відсотків по депозиту, перекриє всі майбутні конверсійні витрати.
Простобанк Консалтинг вирішив перевірити цю гіпотезу і прорахував, як зміниться рівень доходу вкладника після конвертації валютних заощаджень в національну валюту, у разі небажаних коливань валютного курсу після закінчення дії операції.
Вплив валютного курсу на дохід вкладника
Як приклад, ми узяли первинний внесок в сумі однієї тисячі доларів США, конвертували його по курсу 5,05 в національну валюту і розмістили в банці. У випадку, якщо б депозит розміщувався в доларах США, прибутковість по внеску склала б 11 %
Отже, як можна побачити з таблиці, навіть якщо курс долара по відношенню до гривні складатиме один до семи, то 5 % компенсація у вигляді додаткових відсотків по гривневому депозиту, з лишком перекриває збитки від всіх конверсійних операцій. А якщо врахувати, що останнім часом валютний курс рідко піддається великим і тривалим коливанням, то вибір валюти з погляду вигідності майбутнього внеску ставати очевидним.
В теж час, рівень прибутковості вкладень, не завжди є ключовим чинником вибору валюти депозиту. Не менш істотною є мета розміщення грошових коштів в банці. Якщо вкладник вибирає ощадні або накопичувальні внески, то швидше за все для нього є пріоритетним збереження власних заощаджень. В даному випадку, краще розміщувати засоби в тій валюті, в якій вони були накопичені раніше.
Для тих, хто вибрав прибуткові внески, з метою отримання щомісячного додаткового доходу, то тут, доцільніше відкривати внески в національній валюті, оскільки прибутковість даних внесків значно вища. Аналогічною радою можуть скористатися вкладники, що віддали перевагу універсальним внескам.
КРОК 4. Підписуємо договір і відкриваємо внесок в банці
Отже, коли начебто всі основні складнощі, пов'язані з проблемами вибору вже позаду, і залишилося тільки підписати договір і внести гроші до каси, не варто поспішати залишати свій автограф на документі, детально не ознайомившись з ним. Цілком можливо, уважно прочитавши договір, вибраного внеску, вкладникові доведеться зрадити вже прийнятому рішенню і зупинити свій вибір на іншому депозитному продукті або навіть банці.
Що ж може вплинути на остаточне рішення вкладника? Нюансів може бути багато.
По-перше, можливість зміни банком процентної ставки до закінчення терміну депозиту. Банки, як і більшість підприємств, вимушені підстроюватися під конкретну ринкову ситуацію, тому процентні ставки на термінові внески періодично переглядаються. Правда, відкриваючи депозит, ми зазвичай розраховуємо, що обумовлена ставка діятиме до закінчення терміну внеску. Але це не завжди так.
Припустимо, вкладник відкриває депозит на достатньо тривалий період, в таких випадках, банк, як правило, залишає за собою можливість зміни процентної ставки згідно ринковій кон'юнктурі через певний проміжок часу, наприклад, через 12 місяців. А якщо депозит відкривається на декілька років, то ставка може змінитися кілька разів, причому як у велику, так і в меншу сторону. Про таку можливість потрібно знати наперед.
По-друге, що відбувається, якщо терміни депозиту не дотримуються? Цю ситуацію, теж бажано передбачити, тому що хоча у момент відкриття термінового депозиту передбачається, що ви вилучите свої гроші після закінчення терміну, в житті буває по-різному. Іноді гроші залишаються лежати в банці довше обумовленого періоду, а іноді їх необхідно зняти раніше. І та і інша ситуація, природно, позначиться на прибутковості грошових коштів, але як точно - залежить від конкретного банку і виду депозиту.
Якщо ви не забираєте гроша (суму внеску і дохід) після закінчення терміну депозиту, то банк зазвичай переводить їх на рахунок до запитання, по якому відсотки взагалі не нараховуються або складають 1 - 2% в рік. Проте часто вкладникові пропонується можливість автоматичної пролонгації внеску, тобто термін внеску автоматично, без вашого втручання, збільшується і нараховуються нормальні відсотки. Природно, другий варіант вигідніший, але скористатися їм можна не завжди.
.
Є декілька варіантів дії банку і тоді, коли гроші потрібні власникові раніше терміну. Вкладену суму, природно, повернуть, а що буде з доходом? В деяких випадках банк розглядає такі депозити як внески до запитання і виплачує відповідну (тобто майже ніяку) процентну ставку. А іноді - як депозити з меншим терміном, при цьому дохід зменшується, але не дуже. Тому, якщо ви рахуєте дострокове вилучення засобів досить вірогідним, постарайтеся вибрати банк і депозит так, щоб звести втрати до мінімуму.
Ще однією характерною межею депозитного договору може бути можливість пролонгації депозиту на новий термін , тобто автоматичне продовження дії договору внеску після завершення терміну його дії без відвідин клієнтом банку. Не всі банківські депозити є такими, що пролонгуються: можливість/неможливість автоматичної пролонгації договору внеску визначається банком. Пролонгація договору внеску здійснюється на тих же умовах, зокрема на той же термін, але з процентною ставкою по даному внеску, що діє на момент пролонгації внеску.
Іноді істотним параметром при виборі внеску може стати обмеження, які існують для вкладників. Наприклад, існують внески тільки для пенсіонерів, студентів або військовослужбовців.
І останнє, на що хотілося б звернути вашу увагу - е те можливість безкоштовного отримання пластикової картки . Зараз багато банок при відкритті депозиту пропонують вам безкоштовно завести пластикову картку, тобто беруть на себе витрати за випуск і перший рік обслуговування. Причому якщо зазвичай для відкриття картки потрібно внести на спеціальний рахунок мінімальний первинний внесок і забезпечення по кредитному ліміту, то в даному випадку в цій ролі може виступати ваш депозит (без втрати прибутковості). І якщо користування кредитом не завжди доцільно, то випуск дебетної пластикової картки зазвичай виявляється корисним.
Всі вищеперелічені об'єктивні чинники безпосередньо впливають на прибутковість вкладення. Проте окрім цього існує ряд суб'єктивних чинників, таких простота і швидкість оформлення депозиту, простота доступу до рахунку і інформації про залишок, можливість отримання додаткових послуг (наприклад, споживчого кредиту на пільгових умовах) і, нарешті, не останню роль грає те, наскільки комфортно ви себе відчуваєте, спілкуючись з представниками даного банку.
0 Відгуків на “Внесок від А до Я - підказка для вкладників що починають”
Залишити відгук