Міжнародні валюти не менше, а часом і "капризніші", ніж національна - гривня. А тому в рядах споживачів депозитних банківських програм існує певний скептичний настрій щодо стабільності тієї або іншої валюти. Проте попит на валютні внески існує. Про те, чим є сучасний валютний внесок, читайте в спеціальному матеріалі рубрики.
Сучасний внесок: нюанси
Які види внесків можна віднести до депозитів? Наприклад, внески на оплату митних зборів, внески в адміністративні органи для забезпечення позову, цінні папери, віддані на зберігання до кредитно-фінансових установ. Та все ж основний вид депозитів - тимчасово вільні грошові кошти підприємств, організацій і приватних осіб, що поміщаються ними на поточний рахунок або у вигляді внеску в комерційні банки, ощадні установи з метою отримання відсотків на вкладену суму. Вкладення складають головне джерело грошових ресурсів комерційних банків, за рахунок яких вони надають позики позичальникам.
Процентні ставки по депозитах нижчі, ніж ставки відсотка за банківський кредит. Різниця між ними складає прибуток комерційних банків. Тому величина відсотків по депозитах, які банки виплачують клієнтам банку, варіюється залежно від виду депозиту і терміну, на який він оформлений. Приймаючи гроші на поточний рахунок, банк бере на себе зобов'язання видавати на першу вимогу вкладника йому або третій особі гроша в межах відкритого ним рахунку.
Для розпорядження поточним рахунком банк видає власникові рахунку чекову книжку, за допомогою якої він може розраховуватися з третіми особами за допомогою видачі їм банком готівки по чеку або перерахуванням банком вказаної суми на їх поточні рахунки. Відсоток, що отримується власником поточного рахунку, залежить від розміру залишку на кінець року і процентної ставки банку. Іноді банки не виплачують відсотків по поточних рахунках, але надають клієнтам банку безкоштовні послуги розрахункового характеру. При прийомі внесків банки виплачують вищі відсотки, ніж при відкритті поточних рахунків.
.
Розрізняються термінові внески і внески до запитання (бесчековиє ощадні рахунки) . Останні легко і без фінансових втрат переводяться в готівку або чекові рахунки. Гроші, що знаходяться на бесчековом ощадному рахунку, можуть бути витребувані клієнтом банку у будь-який момент. Термінові внески стають доступними вкладникові лише після закінчення певного терміну, на який був відкритий депозит. Протягом даного терміну клієнт не може розпоряджатися внеском, але має право на отримання відсотків по відкритому депозиту. Ці відсотки завжди вищі, ніж відсотки по внесках до запитання.
По внеску банк видає вкладникові спеціальний документ (наприклад, ощадну книжку), після пред'явлення якого банк повертає внесок власникові.
.
Об'єм депозитів фізичних осіб в Україні упевнено збільшується. За прогнозами банківських фахівців, об'єм депозитів збільшуватиметься і далі завдяки впровадженню нових депозитних програм для пенсіонерів, частка яких в загальному числі вкладників складає не меншого 30%. Подібні програми передбачають спеціальні пільгові умови розміщення засобів на пенсійні депозитні внески.
Валютні внески: плюси
Справжній бум в попиті на валютні внески почався відразу після 1 січня 2002 р., з введенням в експлуатацію євро. За словами працівників одеських банків, фізичні особи, "немов по команді в грудні 2001 року стали витягувати з-під матрацев мазкі, франки і гульдени і переводити їх на депозитні рахунки" в банки, які достатньо активно привертали європейські валюти на депозити з подальшою конвертацією в євро. Для клієнтів це було вигідно, і притока грошових коштів значно збільшила депозитний ринок. Валюту об'єднаної Європи, не дивлячись на долларізацию української економіки, банки у внески привертають достатньо активно.
Відкриваючи валютний внесок, вкладник повинен знати, що, як правило, крім виплат процентних ставок дана послуга включає:
- безкоштовне відкриття депозитного рахунку;
- в деяких випадках відсутність обмежень по мінімальній сумі внеску;
- можливість поповнення рахунку;
- іноді існує нарахування відсотків по компенсаційній процентній ставці при достроковому розірванні договору за ініціативою вкладника;
- можливість отримання відсотків на пластикову картку (при відкритті внеску у розмірі більше 1 000 доларів або євро деякі банки пропонують вкладникові право на безкоштовне оформлення міжнародної пластикової картки, наприклад Cirrus/Maestro);
- можливе розміщення ощадних сертифікатів на пред'явника. У разі дострокового розірвання депозитного договору в доларах або євро процентна ставка, часто згідно з угодою, встановлюється у розмірі 0 % річних за весь термін дії договору.
Валютні внески: мінуси
Тепер підемо від зворотного. Розповідаючи про позитивні якості депозитної програми, ми не можемо не вказати і на деякі "підводні камені", які можуть підстерігати потенційних вкладників. Більш того, існує цілком певна думка, що розміщення засобів на банківському депозиті зовсім не є інвестиціями. Історично склалося, що банки (і вітчизняні не виключення) добре зберігають внески, але не дуже їх примножують. У чому ж полягає проблема?
Припустимо, ви вибрали місячний гривневий депозит . Необхідно врахувати, що інфляція за місяць може скласти близько 2-3 %. Як наслідок, ціни запросто можуть підрости відсотків на п'ять. По-перше, позначається підвищення тарифів на споживчі товари, по-друге, неухильно росте ціна на ринку нерухомості. Не варто також забувати, що ціни на дорогі товари ростуть швидше, і в крупних містах інфляція помітніша. У умовах, що склалися, депозити в деяких банках балансують на межі нульової прибутковості. Депозит строком на шість місяців в тому ж банку обіцяє вам номінальні 9 % приросту.
Але ви вірите, що за полгода ціни виросте менше, ніж на 10 %? Валютні депозити заспокоять тих, хто дуже сумнівається в майбутній стабільності вітчизняних фінансів. "Доларовий" вкладник за місяць отримає 2,5 % річних.
.
Відома також і пряма пропорційна залежність банківських депозитів від кредитів. НБУ в своєму обігу не перший рік закликає банки йти на зниження ставок за кредитами. Тим більше що вся "ласа" клієнтура вже давно, на думку експертів "Біржі", розібрана. І що б не говорили, клієнти продовжують реагувати на низькі відсотки. У подібній ситуації привертати депозити під високий відсоток, м'яко кажучи, для банку справа не зовсім вигідна.
Та все ж в банках упевнені, що зниження ставок на ринку легко не пройде. У розряд збудників спокою записані дрібні банки. Будучи ще вчора суто "кишеньковими", сьогодні вони намагаються підкорити хоч би частину ринку за допомогою високих ставок. Національний банк України не перший рік намагається боротися з таким відвертим демпінгом. Можливо, НБУ розробить спеціальну програму по зниженню ставок по внесках, яка припускала б не тільки адміністративний вплив, але і економічні інструменти.
Деякі експерти при рішенні помістити засоби на депозит радять керуватися двома старими принципами: не класти яйця в одну корзину і пам'ятати, що підвищені ставки - це завжди плата за підвищений ризик.
0 Відгуків на “Валютні внески плюси і мінуси”
Залишити відгук