Захист фінансових інтересів громадян - одне з найважливіших соціальних завдань, яке вирішують власті в десятках країн світу. Система страхування внесків обов'язкова у всіх государствах-членах Євросоюзу. Вона діє в США, Японії, Бразилії, а також в сусідніх з Росією республіках: Україні, Казахстані і Вірменії. Створення системи обов'язкового страхування банківських внесків населення в нашій країні передбачено спеціальною державною програмою, що реалізовується відповідно до Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб в банках Російської Федерації».
Основне завдання даної програми - захист заощаджень громадян, що розміщуються в депозитах і на рахунках вітчизняних фінансових інститутів.
.
Система страхування внесків (ССВ) працює таким чином: якщо банк з яких-небудь причин припиняє свою роботу (наприклад, якщо у нього відгукується ліцензія на здійснення операцій), його вкладникам негайно проводяться фіксовані грошові виплати. При цьому застрахованими можна рахувати майже всі депозити фізичних осіб, розміщені в грошових одиницях (у рублях і іноземній валюті) в банках-учасниках ССВ.
«Системи страхування внесків діють більш ніж в 90 країн світу. Протягом останніх 20 років вони були введені в більшості розвинених держав, зокрема як реакція на банківські кризи 80-х і 90-х років», - пояснив віце-президент «Промсвязьбанка» Андрій Чистяков. Він уточнив, що внесок вважається застрахованим з моменту відкриття його в банку, що входить в ССВ, або з дня включення фінансово-кредитного інституту в реєстр банків-учасників даної системи.
«Не страхуються грошові кошти, розміщені на банківських рахунках фізичних осіб, - підприємців без утворення юридичної особи (ПБОЮЛ). Але це тільки в тому випадку, якщо рахунки були відкриті саме у зв'язку з підприємницькою діяльністю. Також не підлягають страхуванню засоби, розміщені у внесках «на пред'явника», зокрема засвідчені ощадним сертифікатом або ощадкнижкою «на пред'явника». Гроші, передані банкам в довірче управління або розміщені як депозити у філіалах російських банків, що знаходяться за кордоном, теж не можуть бути застраховані», - розповів голова ради директорів «КМБ-банку» Антоніо Фалліко.
За його словами, відсотки по внеску страхуються в тому випадку, якщо вони зараховані до основної суми внеску, відповідно до умов договору або законодавства Російської Федерації.
.
Наприклад, 1 червня 2006 року вкладник розмістив суму у розмірі 50 тисяч рублів в депозит на рік з щоквартальною виплатою відсотків по ставці 10% річних (шляхом капіталізації до основного рахунку внеску). При цьому засобу з даного конкретного рахунку він не знімав. Тоді при настанні страхового випадку 2 листопада 2006 року зобов'язання банку, що включаються в розрахунок страхового відшкодування, складуть 51 695 рублів 64 копійки. З них: 50 тисяч рублів - по основній сумі внеску, 1260 рублів 27 копійок - по зарахованих відсотках за повний квартал і 435 рублів 36 копійок - по відсотках за неповний квартал (по день, передуючий дню відгуку ліцензії).
За словами фахівців UniCredit Bank, право на отримання відшкодування виникає у вкладника при настанні страхового випадку. На сьогоднішній день таким можна вважати: відгук (анулювання) у банку ліцензії на здійснення банківських операцій, а також введення Центробанком, відповідно до законодавства Російської Федерації, мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.
Як відзначив Антоніо Фалліко, максимальна сума відшкодування по внесках для тих фінансово-кредитних установ, в яких страховий випадок наступив після 25 березня 2007 року, складає 400 тисяч рублів. «Правила розрахунку страхової суми залежать від розміру засобів, розміщених в банці. Якщо загальний об'єм внеску менше або рівний 100 тисячам рублів, відшкодування по ньому складе 100% від вказаної суми. Наприклад, якщо фізична особа має в банці два рахунки із залишками в 5 тисяч рублів і в 20 тисяч рублів, страхове відшкодування йому буде виплачено у розмірі 25 тисяч рублів.
Що ж до страхового відшкодування по депозитах, що перевищують 100 тисяч рублів, то воно виплачується за ступінчастою шкалою: 100% від суми всіх внесків в банці, що не перевищує 100 тисяч рублів, плюс 90% від суми, що перевищує 100 тисяч рублів, але не більше 400 тисяч рублів в сукупності», - пояснив голова ради директорів «КМБ-банку». За його словами, якщо сума внесків в банці перевищує суму страхових виплат, частина депозитів, що залишилася, погашається в першу чергу в рамках ліквідаційних процедур у фінансово-кредитній організації.
Пан Фалліко уточнив також, що якщо йдеться про страхові випадки, що наступили в період з 9 серпня 2006 року по 25 березня 2007 року, то максимальна сума відшкодувань по внесках складе 190 тисяч рублів, а для страхових випадків, що наступили до 9 серпня 2006 року, - 100 тисяч рублів.
.
Внески в різних філіалах (відділеннях) одного і того ж банку є внесками в одному банку. Тому, за даними фахівців UniCredit Bank, на такі депозити розповсюджується загальне правило розрахунку суми відшкодування: 100% від загального об'єму грошових коштів, що зберігаються у всіх внесках в банці, але що не перевищує 100 тисяч рублів, плюс 90% від суми внесків, що перевищує 100 тисяч рублів (але не більше 400 тисяч рублів в сукупності).
Якщо ж внесок був розміщений в іноземній валюті, то сума відшкодування по ньому розраховується в рублях, по курсу, встановленому ЦБ РФ на день настання страхового випадку. «Та і сама виплата проводиться в рублях», - відзначили в UniCredit Bank.
Андрій Чистяков додав, що виплата проводиться по вибору самого вкладника: або готівкою, або шляхом перерахування коштів на рахунок в банці, вказаний його клієнтом - фізичною особою. «Якщо фінансовий інститут виступав по відношенню до вкладника як кредитор, наприклад, видав позику, то розмір відшкодування визначається виходячи з різниці між сумою зобов'язань банку перед цим вкладником і сумою стрічних вимог даного банку», - пояснив пан Чистяков.
Фінансово-кредитна організація, відносно якої наступив страховий випадок, зобов'язана протягом семи днів представити спеціальний реєстр в Агентство по страхуванню внесків (АСВ). У свою чергу агентство повинне опублікувати в пресі і вивісити в будівлі банку повідомлення, в якому указується, куди повинен звернутися вкладник із заявою про отримання страховки. Як правило, для зручності клієнтів АСВ уповноважує інші фінансові інститути, виступаючі в даному випадку банками-агентами, приймати заяви від громадян і виплачувати їм відшкодування по внесках.
Отримати страховку вкладник має право з моменту настання страхового випадку і до дня завершення процедури банкрутства банку, а при введенні ЦБ мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії даного мораторію.
0 Відгуків на “Страхування внесків безпека ваших грошей”
Залишити відгук