Мультивалютний внесок дозволяє переводити суму депозиту в різні валюти і тим самим уникати збитків від зміни курсів. Проте виграє лише той клієнт, який зможе вчасно конвертувати засоби.
Мультивалютний внесок - це депозит, в рамках якого клієнтові відкривається декілька рахунків в різних валютах (зазвичай в рублях, доларах і євро). Мультивалютний внесок дає можливість оперативно управляти своїми заощадженнями залежно від ситуації на ринку і мінімізувати збитки від змін валютних курсів. Його перевага перед звичайним депозитом - можливість «перекидати» гроші з рахунку в одній валюті на рахунок в іншій. Але цей «козир» мультивалютний внесок - опиниться корисний тільки фінансово грамотному вкладникові. « Мультивалютний внесок буде цікавий клієнтам, схильним до активного управління своїми заощадженнями.
А тим, хто просто зберігає в банці гроші, не використовуючи можливості конверсії, подібний продукт буде не так вигідний », - пояснює начальник відділу роздрібних продуктів «Межпромбанка-плюс» («М-плюс») Олексій Кравец. З ним погоджується аналітик інвестбанка «Траст» Євгеній Надоршин: « Потрібно розуміти, що такий депозит вимагає мало не щоденної уваги. Мультивалютний внесок - це свого роду фінансовий актив, який припускає, що людина проводитиме з ним які-небудь дії. Інакше вигоду він не отримає ».
Власникові мультивалютного внеску доведеться постійно цікавитися співвідношенням валют, а також стежити за економічними новинами - бажано не тільки російськими, але і західними. « Клієнтові потрібно знати як мінімум основи економіки, щоб розуміти, чому ЦБ проводить ту або іншу політику по відношенню до рубаю, які тенденції, рушійні валютним курсом », - попереджає Євгеній Надоршин.
.
Банкіри відзначають також, що передбачити розмір доходу, який клієнт зможе отримати від гри на різниці курсів, практично неможливо. Подібні прогнози - дуже непросте завдання навіть для фахівців. Мультивалютний внесок дозволяє з вигодою використовувати істотні зміни курсової різниці, які відбуваються протягом терміну внеску, але появу такої можливості ніхто не гарантує.
Завантажувати голову динамікою зміни валютних курсів захоче далеко не кожен вкладник. Цим частково пояснюється невисокий попит на мультивалютні внески. В результаті їх пропонують небагато кредитних організацій.
Мультивалютний внесок: уроки конвертації
Щоб наочно продемонструвати переваги мультивалютного внеску, розглянемо два приклади. Перший - із звичайним депозитом. Допустимо, клієнт розмістив в банці 1 липня минулого року внесок розміром $3 тис. строком на рік під 7% річних з щомісячним нарахуванням відсотків. Офіційний курс долара на вказану дату складав 28,6 руб/$ (тобто в перекладі на рублі споживач поклав 85,8 тис. ). Дохід через рік склав $210, що по курсу на момент відкриття внеску дорівнювало 6 тис. крб. Але на 1 липня 2006 року курс долара помітно впав - до 26,9 руб/$. Отже, за $210 клієнт зміг отримати близько 5,7 тис. крб., а значить - дохід зменшився на 300 крб.
Основна сума внеску при перекладі в рублі тепер складає 80,7 тис., тобто клієнт втратив 5,1 тис. крб. Віднімаємо з доходу від відсотків (5,7 тис. крб. ) збиток від зниження курсу (5,1 тис. крб. ) і отримуємо 600 крб. Це вдесятеро менше прибули, яку планував отримати споживач при відкритті депозиту.
.
Тепер припустимо, що клієнт розмістив не простій депозит, а мультивалютний. Він стежив за динамікою зміни курсу і відмітив, що відразу після новорічних свят долар різко подешевшав на 30 копійок. Власник мультивалютного внеску вирішив, що тенденція падіння продовжуватиметься, і 11 січня поточного року перевів всю суму заощаджень в євро (по курсу 1,21 долара за євро) під ті ж 7% річних (найчастіше ставки в доларах і євро по мультивалютному внеску однакові). До того моменту йому вже були нараховані відсотки у розмірі $111 - по курсу 28,5 руб/$ на 11 січня це близько 3,2 тис. крб.
Після конвертації відсотки нараховувалися в євро - їх сума до кінця терміну депозиту склала майже 100 євро або 3,42 тис. крб. (по курсу на 1 липня 2006 року - 34,2 рубля за євро). Виходить, сумарний дохід від відсотків (3,2 тис. крб. + 3,42 тис. крб. ) дорівнює 6,62 тис. крб. Основна сума внеску на 1 липня поточного року в перекладі на рублі склала 85,3 тис. Таким чином, кінцевий дохід споживача, тобто прибуток від відсотків (6,62 тис. крб. ) мінус втрати від падіння курсу (500 крб. ) склав 6,12 тис. крб. проти 600 в першому випадку.
.
Проте відзначимо, що дані розрахунки досить грубі. Тут не враховуються важливі чинники, що впливають на розмір кінцевого доходу: рівень інфляції і різниця між офіційним курсом ЦБ і курсом фінансової установи. В результаті інфляції клієнт втрачає частину прибули. Внутрішній курс банку може відрізнятися від курсу ЦБ на 5-30 копійок, а це також додаткові втрати. «Ч астиє конверсійні операції можуть привести до того, що дохід по внеску «з'їсть» комісія, яка береться при обміні , - попереджає Олексій Кравец. - Тому при невеликих коливаннях курсу конвертувати засоби не має сенсу ».
Технічна недосконалість
В різних кредитних організаціях мультивалютні внески відрізняються не тільки ставками, але і іншими умовами. Наприклад, в банці «Авангард», Балтійському банку розвитку, «М-плюс», Юниаструм-банці конвертувати розміщені у внесок засоби можна необмежена кількість разів. А ось в Локо-банці діє обмеження на кількість конверсійних операцій - не більше шести за весь період дії внеску. При цьому перевести частину суми депозиту з однієї валюти в іншу не можна - тільки повністю.
«Т акие обмеження пов'язані з тим, що ми хочемо точно прогнозувати результати роботи банку », - пояснює начальник департаменту персонального банківського обслуговування Локо-банку Андрій Поповіч.
.
Конверсійні операції в банках проводяться за письмовою заявою клієнта - кожного разу доведеться відвідувати офіс кредитної організації. Переводити гроші з однієї валюти в іншу було б дуже зручно за допомогою дистанційного керування рахунками - інтернет-банкинга (ІБ). Проте «Фінанс» не знайшов жодної кредитної організації, що пропонує мультивалютні депозити і одночасно ІБ, що має, який дозволяє здійснювати конверсійні операції.
« Самою затребуваною послугою інтернет-банкинга у нас виявилося проглядання залишків по рахунках, тому ми не пішли на розробку послуги з переказу грошей з рахунку на рахунок з конвертацією », - пояснює директор департаменту депозитних продуктів Юниаструм-банку Дмитро Хилько.
.
Більшість мультивалютних внесків поповнювані. Але часто обмовляється сума додаткових внесків, причому не тільки мінімальна, але і максимальна. Наприклад, в банках «Авангард» і «М-плюс» мінімум складає 30 тис. рублів, а в Юниаструм-банці ці ж 30 тис. - максимальний розмір додаткового внеску. « Обмеження пов'язані з тим, що якщо поповнювати внесок протягом року на великі суми, то він перейде в іншу категорію, де ставки вищі. А такий депозит відбивається вже на іншому рахунку », - пояснює Дмитро Хилько. У Локо-банці за весь термін внеску його можна поповнити на суму, що не перевищує 15% від первинної.
Причина знову ж таки полягає в «бажанні точно прогнозувати результати роботи».
.
Схеми нарахування відсотків по мультивалютних внесках такі ж, як і по звичайних депозитах - щомісячно або в кінці терміну депозиту. При достроковому розірванні, як правило, діє ставка до запитання (зазвичай не більше 0,5% річних). Підвищений відсоток при достроковому знятті засобів (1-3%) нараховується в Юниаструм-банці. А банки «Авангард» і «М-плюс» при відкритті мультивалютного внеску обіцяють безкоштовно оформити пластикову карту, обслуговування якої протягом двох років також не коштуватиме ні копійки. При цьому якщо в «М-плюс» можна розраховувати тільки на пластик рівня «електрон», то в банці «Авангард» - на «класик» і навіть «золоту» карту.
0 Відгуків на “Мультивалютний внесок російський погляд”
Залишити відгук