Серед безлічі варіантів депозитних програм найменше поширеним в Україні є мультивалютний депозитний внесок. Проте саме цей внесок здатний більш за інших захистити засоби клієнтів банків від можливих курсових коливань і інфляційних ризиків.
Традиційно в Україні банки пропонують населенню різні варіанти збереження і примноження своїх заощаджень. За даними Національного банку України, депозитні внески населення в банках за підсумками вересня складають 140,1 млрд. грн. При цьому велика частина внесків розміщується в гривні. Що недивно - адже процентна ставка по таких депозитах істотно вище за внески в доларах і євро і може скласти від 10% до 16% річних. Проте в умовах економіки, що розвивається, і політичної нестабільності для вкладників завжди існує ризик зміни курсу валют. Для зниження такого ризику у всьому світі використовується такий банківський продукт як мультивалютний депозитний внесок.
Один внесок - декілька валют
Мультивалютний внесок - це депозит, в рамках якого клієнтові відкривається декілька рахунків в різних валютах (зазвичай в гривні, доларах і євро). Проте можливий і варіант відкриття одного рахунку з можливістю конвертації внеску з однієї валюти в іншу. Мультивалютний внесок дає можливість оперативно управляти своїми заощадженнями залежно від ситуації на ринку і мінімізувати збитки від змін валютних курсів. Такий депозит дозволяє з вигодою використовувати істотні зміни курсової різниці, які відбуваються протягом терміну внеску. Втім, появу такої можливості ніхто не гарантує.
Замислюватися над динамікою зміни валютних курсів, відстежувати зміни курсу захоче далеко не кожен вкладник. Частково цим і пояснюється невисокий попит на такі депозити. В результаті спрацьовує правило «попит диктує пропозиція», і лише одиниці банків в Україні пропонують такий продукт.
.
Схеми нарахування відсотків по мультивалютних внесках такі ж, як і по звичайних депозитах - щомісячно або в кінці терміну депозиту. При достроковому розірванні, як правило, діє ставка «до запитання» (зазвичай близько 0,5-1,5% річних).
Мультивалютні внески існують, щоб клієнти могли компенсувати втрати від зниження курсу валюти, в якій відкритий депозитний рахунок. Оскільки у разі різкого падіння курсу однієї валюти щодо іншої вкладникові, що відкрив, наприклад, стандартний терміновий депозит і охочому негайно перевести свої заощадження в іншу валюту, доведеться розірвати договір з банком. А у разі дострокового зняття внеску отримати відсотки по ньому можна тільки як по внеску «до запитання», тобто втратити основний процентний дохід. У випадку з мультивалютними внесками можлива конвертація з однієї валюти в іншу без втрати відсотків.
Малорозвинений продукт
Механізм мультивалютного внеску в банці « Надра » припускає відкриття вкладникові трьох депозитних рахунків - в гривнах, доларах США і євро. Клієнт самостійно вибирає валюту депозиту, вносячи на кожен рахунок суму не нижче мінімальною (проте можна внести гроші тільки на один з рахунків). Протягом терміну дії вкладник має право у будь-який момент доручити банку конвертувати засоби в іншу валюту депозиту (на свій розсуд) і змінювати її багато раз, не розриваючи при цьому договір.
Активніше за інших просуває свій мультивалютний внесок « Индэкс-банк ». Банк пропонує клієнтам відкриття депозитного договору на термін від 1 до 18 місяців (по вибору вкладника), фіксовану суму депозиту без права поповнення і часткового зняття, а також виплату відсотків в кінці терміну дії договору. При цьому в рамках продукту «Депозит з конвертацією» є можливість зміни валюти внеску протягом терміну дії договору без втрати відсотків, що нараховуються, і розірвання депозитного договору.
« Умовами внеску «Депозит з конвертацією» передбачено укладення договору зі встановленням відразу трьох ставок по трьом валютам: гривня, долар США і євро. Якщо у клієнта виникає бажання поміняти валюту внеску, йому слід звернутися в банк з письмовою заявою про зміну валюти внеску. Проте депозитний договір не розривається, просто ставка по депозиту міняється на ставку, відповідну вибраній валюті », - пояснили «Простобанк Консалтинг» в даному банку. Цікаво, що ставки по цьому внеску відповідають среднериночним - 13,9% в гривні, 8,3% в доларах і 6,7% річних в євро.
Проте в цьому продукті «Индэкс-банку» є невелика каверза - за переведення суми внеску в іншу валюту з клієнта стягується комісія у розмірі 1,3% від суми депозитного внеску.
.
Пропонує мультивалютний внесок і « Правэкс-банк »: депозитний внесок «Євродолар» припускає відкриття річного внеску в доларах або євро по ставці 9% річних або дворічного по ставці 9,3% річних. За бажанням клієнта, після закінчення терміну дії договору про депозитний внесок сума внеску і нараховані відсотки можуть бути виплачені з конвертацією в одну з валют (долари США або євро) з використанням комерційного курсу банку, що діє на момент здійснення операції.
Мультивалютні внески були придумані як інструмент хеджування ризиків вкладників, проте поки він не є поширеним в Україні банківським продуктом. Частково це пов'язано з консервативністю самих вкладників, які поволі переходять від звичних інструментів вкладення заощаджень до нових форм. Крім того, привертаючи засоби на мультивалютні депозити, банки несуть курсові ризики: при зміні доль валют в депозитному портфелі (коли вкладники переводять внески з однієї валюти в іншу) банку необхідно відповідно змінювати і співвідношення при розміщенні грошових коштів (кредити, цінні папери і т.д.), що значно ускладнює процес управління ліквідністю.
0 Відгуків на “Мультивалютні внески ні ризиків ні пропозицій”
Залишити відгук