Розглядаються нюанси, які треба знати, щоб не подарувати свої гроші банку.
У побуті і фінансовій сфері часто уживаються такі слова і словосполучення як: внески, внески населення, банківські внески, внески фізичних осіб, депозити, депозитні внески, банківські депозити, депозити фізичних осіб.
Що таке депозит? Що таке внесок? чи Мають всі вищеперелічені слова і словосполучення одне і те ж значення? Відповідно до економічних і тлумачних словників термінів ринкової економіки депозити мають ширше тлумачення, одним з видів якого і є внески.
Внески - це грошові суми, внесені до комерційного банку на зберігання на певних умовах або переказ грошей в менш ліквідну форму, (облігації підприємства, власна справа.) з метою витягання прибули або отримання гарантії. Якщо вам пропонують помістити свої засоби під відсотки в різні небанківські підприємства, то перш ніж розлучитися з грошима добре подумайте про можливі наслідки.
Депозити - це грошові кошти або цінні папери, віддані на зберігання до фінансово-кредитних, митних, судових або адміністративних установ.
Відповідно до статті 5 Закону РФ (Про банки і банківську діяльність) 395-1 від 02.12.1990 року залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у внески (депозити) відноситься до банківських операцій і відповідно до статті 13 цього ж закону підлягає ліцензуванню. У гонитві за високими відсотками, многиелюді передають свої засоби різним підприємствам, що не мають в наявності банківських ліцензій, і в результаті - втрачають гроші. У Росії дуже багато створювалося, і продовжуватиме створюватися всіляких фірм - пірамід у вигляді “МММ”.
Мета передачі грошових коштів адміністративним установам, митним і судовим органам визначена іншими законодательствамі і практично зрозуміла.
Мета зберігання засобів фізичними особами в банці завжди пов'язана з отриманням доходу і надежностьюхраненія. Вибір банку для розміщення внеску - справа суто особиста. Але, щоб мінімізувати ризики, і гарантувати собі страхові відшкодування, депозити фізичних осіб краще розмістити в декількох банках. Отже, ви вирішили розмістити свої заощадження в банківські депозити, тобто зберігати в банці і вже вибрали конкретний Комерційний банк. Проявите граничну уважність не тільки при оформленні договору, але і протягом всього періоду зберігання внеску (депозиту). Можна відкрити не один депозітнийсчет, а декілька.
Періодично відвідуйте банк, з метою отримання інформації і проставляння в ощадну книжку нарахованих %. Щорічно відстежуйте рейтинг банків, з якими уклали договори на банківські внески.
Вважається, що внески (депозити) надійніше зберігати в банках, засновником яких виступає держава (наприклад - Центральний банк Росії або Мінфін), оскільки останні є гарантом стабільності банківської системи. Один з таких банків - Ощадбанк Росії. Предпочтенієможно віддати також крупним банкам з розгалуженою по всій країні філіальною мережею. У банк з невеликим статутним капіталом або в регіональний банк, як правило, що пропонує вищі відсотки (ставки по внесках), грошові кошти на депозити (внески) можна передавати тільки після вивчення їх фінансової діяльності і краще на короткі терміни.
Залежно від терміну повернення внесків (депозитів), вони підрозділяються на: 1) термінові внески, які можуть бути витребувані вкладником лише поїстеченії наперед встановленого терміну, і 2) внески до запитання, що вилучаються вкладником у будь-який час. Найбільш низькі процентні ставки встановлюються банками по внесках з елементами “до запитання”.
Оформляючи банківські депозити (внески) звертайте увагу:
- на те, щоб ваш екземпляр договору на внески (депозити), був завірений тільки круглою печаллю банку або його філіалу, призначеною для проведення операцій. Іноді окремі працівники банків або банки підміняють круглиєпечаті фірмовими штампами або куточками; Такий договір не має юридичної сили. Така “помилка” при оформленні договору зустрічалася в роботі Комерційного банку “Сибірське О. В. До. ” Оформляючи в одному з філіалів цього банку договір на депозити (внески), звернула увагу менеджера на відсутність круглого друку. Працівники довго бігали і розбиралися - потрібний друк чи ні. Намагалися довести мені, що у них так прийнято.
Зрештою нібито визнали помилку і друк поставили. А ось завіряють лікруглой друком договору на депозити (внески) іншим клієнтам сьогодні, я не упевнена. Друк може бути не поставлений навіть по простій неуважності працівника банку і за цим необхідно стежити. - на обов'язкове отримання ощадної книжки. Відповідно до Цивільного кодексу РФ (Стаття 843) на будь-які внески (депозити) фізичних осіб повинна бути видана ощадна книжка, якщо угодою сторін не передбачене інше. Ощадна книжка є одним з обязательнихвещественних доказів, необхідних при судових розглядах. У житті зустрічаються різні ситуації. Так, наприклад, при банкрутстві банку або недієздатності вкладника, при рішенні питань по внесках через суд, в позові вам можуть відмовити. Навіть законопокірний Ощадбанк Росії допускає випадки “забудькуватості” працівників, що оформляють депозитний внесок.
Так, при відкритті внеску (депозиту) “Зарплатовий Ощадбанку Росії” мені видали ощадкнижку тільки після мого нагадування, і ще здивувалися -Зачем вона вам потрібна?” Хоча в договорі відсутність ощадної книжки не обмовлялася. А в Комерційному банку “Сибірське О. В. До. ” внески (депозити) ощадкнижки не виписувалися. Їх банк просто не мав в наявності. - на обов'язкову фіксацію в ощадкнижці всіх надходжень і нарахувань відсотків. Випадки зняття з рахунку клієнта грошей по “зарплатових” внесках працівниками банків в моїй практиці зустрічалися, і не раз. Якщо всі надходження і зняття не фіксуються в ощадній книжці, перерахування не регулярні і не уточнюється у відправника сума через, наприклад, звільнення з підприємства, то і зняти внески несанкціоновано і непомітно можна. Паспортні дані вкладника є в договорі, один з екземплярів якого зберігається в банці, зразок підпису також є, а інше - справа техніки.
Клієнт не завжди знає ту, що поступає для зарахування на депозитний рахунок суму грошей, Часто без ощадкнижки не пам'ятає точний залишок внеску (проблеми пам'яті), коли і в яких суммахпроводілісь зарахування на депозитний рахунок або зняття. Мені згадується випадок, який потряс мене своїм цинізмом. Кілька років тому, на території крупного режимного підприємства, розташованого за міською межею, функціонував Ощадний відділ Комерційного банку, який обслуговував робочі. Ощадний відділ складався з двох чоловік. В ті часи затримка з виплатою зарплати була тривала і постійна. У пошуках стабільних заробітків багато робочих звільнилися. Багато хто виїхав вгерманію.
Перераховувана їм пізніше зарплата зараховувалася на банківські внески і осідала на депозитних рахунках на тривалі терміни. Чим не принадний випадок провести операцію за вкладника! І ось з таких не контрольованих господарями внесків невеликими сумами і знімалися гроші. Тільки за два роки роботи було незаконно знято понад 25 тисяч рублів (велика сума на ті часи!). Виправдання виявилося банальним - не вистачало гроші. Узяли у позику і хотіли повернути “заїм” в депозити небагато пізніше. - на наявність колективного страхування депозитів, тобто входження банку в систему страхування внесків. Така інформація повинна бути доступна для клієнтів банку. Якщо депозити (внески) перевищують 100 000 рублів, така інформація для вкладника важлива. Страхування депозитів є гарантією поворотності через систему страхування внесків своїх грошей. Система страхування внесків розроблена Центральним банком Росії, який і визначає страхову суму. Страхова сума на депозити(внески) сьогодні - 100000 крб. Засоби бажано розміщувати в декількох банках.
- на наявність умови про капіталізацію відсотків і їх циклічність. Дивитеся статтю: “ Розрахунки прибутковості депозитів, внесків. Капіталізація внесків ”. Багато банок, у тому числі і Ощадбанк, не дуже афішують наявність або відсутність капіталізації по внесках і їх періодичність. Якщо капіталізація відсотків не відбивається в рекламномбуклете, то дивитеся, як це висвітлено в проекті договору на депозит. Для вибору оптимального варіанту розміщення капіталу (отримання доходу), прорахуйте депозити, що привертають вас, на предмет прибутковості, уточнивши у працівників банку наявність цієї умови. Іноді очікувана висока прибутковість від високих процентних ставок (без капіталізації) буває брехлива.
.
.
.
.
Перш ніж ухвалювати рішення про розміщення внесків в конкретний банк, рекомендую вам ознайомитися з даною послугою внеськольких банках. Процентні ставки і умови можуть виявитися цікавішими.