Заробляємо пристойно і щомісячно залишається мінімум $300--500, а то і вчетверо більше? Чудово! Можна починати сколочувати свій капітал. І не потрібно сміятися. Мільйонер Дональд Трамп заробив свої перші гроші на будівництві, Рокфеллер -- працюючи скромним бухгалтером, а Сорос взагалі починав свою кар'єру офіціантом в лондонському ресторані. Багато мільйонерів колись починали з інвестування першої сотні доларів. Головне -- почати! "Гроші" зібрали всі доступні читачам інструменти для інвестування невеликого капіталу, а заразом проаналізували всі ризики, які можуть чекати приватного інвестора на його нелегкому шляху
Всі книжки в стилі "як стати мільйонером?" розповідають про одне і те ж: потрібно почати відкладати не менше 10--30% щомісячного доходу, обов'язково купити накопичувальну страховку життя або оформити пенсійний контракт, після чого інвестувати накопичені гроші у фінансові інструменти або нерухомість. І все вийде. Поступово вийдеш на оптимальну для свого добробуту суму.
"Гроші" порахували, що, навіть маючи стартовий капітал у розмірі $1000 і щомісячно відкладаючи по $300, через п'ять років можна накопичити не меншого $24,5 тис. І це при використанні, в основному, консервативній стратегії інвестування, вкладаючи велику частину грошей в надійні інструменти (банківські депозити і інше). Для ризикових інвесторів показники прибутковості можуть бути значно більше.
"Спершу оціните свої регулярні доходи. До них відноситься заробітна плата, допомога, премії, відсотки від внесків в банках і так далі. Тобто ті доходи, які ви отримуєте щомісячно (щокварталу, щорічно і так далі) і в регулярних надходженнях яких відносно упевнені. До випадкових доходів віднесіть цінні подарунки, відсотки від вдалої операції та інші. Тобто ті доходи, на отримання яких можна розраховувати тільки зрідка. Після визначення доходів за вищепереліченими ознаками рекомендуємо застосувати найпростішу формулу накопичення "10/90".
Це означає, що всі доходи, що відносяться за ознаками до групи регулярних діляться таким чином: 90% -- на витрати, 10% -- відкладаємо. Ті доходи, які відносяться до групи випадкових: 10% -- на витрати, 90% -- відкладаємо" -- радить Ганна Плешакова, фінансовий консультант Агентства перспективних фінансових технологій.
Але якщо дохід складає менше $3--4 тис., сума для інвестування здається зовсім мізерною. Здавалося б, куди можна з користю вкласти $300, нехай навіть $500? Або навіть $1500? Цих грошей явно недостатньо для виходу на фондовий ринок, покупки нерухомості або пайової участі в бізнесі. Тому часто ми просто витрачаємо суму, що вивільняється, на власні задоволення, і вона, відповідно, безслідно зникає. Деякі з нас складають нерозбещені засоби в конверти, там їх потихеньку з'їдає інфляція. Але якщо гарненько розібратися, то навіть для малих вкладень можна знайти прибуткове місце -- не тільки зберегти засоби, але і примножити їх.
+ 12--15% в рік
Найпростіший і популярніший спосіб вкладення дрібних сум -- банківський депозит. Саме у банки фінансові консультанти радять вкладати велику частину свого портфеля (від 50--60%), особливо на початковому етапі. По-перше, депозит вимагає мінімальних витрат часу. Для того, щоб укласти договір з банком, вкладникові знадобиться не більш за півгодини. Єдине, на що все ж таки доведеться згаяти час -- вибір оптимальних умов. Але і для цього не обов'язкові спеціальні знання, як скажемо, для операцій на фондовому ринку.
Все, що потрібне -- всього лише дійшло розпитати банківського службовця про дійсну процентну ставку, умови її можливої зміни, схему нарахування відсотків, можливості поповнювати рахунок і штрафних санкціях при достроковому розірванні депозитного договору (див. "Гроша" ?22 від 1 березня 2007 року, доступно на сайті www. dengi-ua. com).
По-друге, депозит не припускає супутніх грошових витрат. Банк не бере комісію за обслуговування ні при відкритті депозиту, ні при видачі грошей після закінчення терміну дії договору. Відсотки, нараховані по депозиту, поки не обкладаються прибутковим податком, що теж не може не радувати. Тобто у результаті вкладник отримує чистий дохід, рівний процентній ставці 12--15% річних в гривнах і 8--10% в доларах.
І, по-третє, цей вид вкладень найдоступніший, мінімальний поріг складає всього 100, а деяких банків -- 50 гривень. Правда, потрібно враховувати, що якщо вкладати менше $2000 в рік -- дохід виходить зовсім мізерний, а з урахуванням інфляції (очікується не меншого 12%) і поготів. Головне, на що слід звернути увагу при виборі депозиту, це можливість поповнення. Адже цілком імовірно, що найближчим часом знову "вивільнятиметься" невелика сума грошей.
На цьому шляху є невеликий камінчик, об який спотикаються багато вкладників -- більшість банків дозволяють поповнювати депозит тільки протягом першої половини терміну або обмежують суму додаткових вкладень розміром першого внеску, тому про ці умови слід обов'язково довідатися.
Якщо знайти відповідний депозит з можливістю поповнення протягом всього терміну його дії не вдалося, є альтернативний шлях, можливо, навіть раціональніший -- відкрити спершу один депозит, а потім, у міру надходження засобів, не поповнювати його, а відкривати нові депозити. Таким чином, вкладник не тільки накопичує і примножує засоби, але і диверсифікує свій портфель.
Знову ж таки, недоцільно тримати суму більше $5000 в одному банку. Як відомо, Фонд гарантування внесків фізліц компенсує вкладникам збанкрутілих банків їх депозити з нарахованими відсотками в межах цієї суми, все що зверху -- вкладник у разі банкрутства банку безповоротно втрачає.
До речі, якщо відкривати нові рахунки в різних валютах, то нівелюються ще і валютні ризики. Хоча банкіри наполегливо радять вкладникам гривневі депозити, як самі прибуткові. "Переконаний, що кращим способом інвестування невеликих сум є гривневий депозит з можливістю поповнення. У міру накопичення засобів на депозитному рахунку можна задуматися про перехід до дорожчих інструментів, наприклад, до інвестування в житло або землю. Іншими словами, невеликі суми близько $1000 я б розглядав виключно як стартовий капітал для розвитку в майбутньому.
Чому на першому етапі краще використовувати депозит? Це поки достатньо високодоходний і майже безризиковий інвестиційний інструмент" -- радить керівник Київським обласним філіалом АКБ "Укрсоцбанк" Андрій Оністрат.
.
+ 18--24% в рік
Внесок в кредитному союзі -- аналог банківського депозиту, але з більшою прибутковістю. Вкладник кредитного союзу може заробити на 3--8 процентних пунктів більше, ніж клієнт банку. Середні ставки по внесках в кредитні союзи складають 18--24% річних. Але на ринку працюють і союзи, що пропонують від 24--27% річних. Правда, при цьому слід враховувати ризиковану таких вкладень. Адже кредитні союзи до цих пір не мають системи гарантій для своїх учасників. Ось вже рік ведуться розмови то про створення резервного фонду, то про обов'язкове страхування депозитів в кредитних союзах, але поки немає ні того, ні іншого.
Справедливості ради варто відзначити, що деякі союзи почали самостійно страхувати внески своїх учасників, але таких можна злічити на пальцях однієї руки. Експерти не рекомендують нести в союз більше 10% свого портфеля. І радять ретельно наводити довідки про майбутнього партнера. При інвестуванні невеликих сум союзи не дуже і вигідні -- потрібно вкласти не менше $1500--2000 (у гривнах), щоб виправдалися накладні витрати, пов'язані з процедурою вступу до союзу.
Адже учасникові кредитного союзу, охочому відкрити депозит, необхідно сплатити вступний внесок -- 10--30 грн. і щомісячні пайові внески -- від 5 до 50 грн. Суми, звичайно, невеликі, але вони все ж таки знижують спочатку заявлену прибутковість. До речі, якщо страхування депозитів буде упроваджено, до цих витрат ще додасться плата за страховку, яка понизить прибутковість на 1--2%. Що стосується оподаткування, то процентний дохід, отриманий учасником кредитного союзу, не оподатковується, так само, як і доходи власників банківських депозитів.
У випадку якщо учасник вирішить вийти з кредитного союзу, сума пайових внесків з відсотками буде видана йому на руки, тоді як вступний внесок залишається у власності союзу.
Ще одна незручність -- кредитні союзи приймають засоби виключно в гривнах, що, природно, заважає формувати збалансований по валютах портфель.