Перерахуємо ази успішного управління депозитами для приватних осіб
В даний час велика частина населення віддає перевагу зберіганню своїх заощаджень довірити банкам. Основні мотиви - забезпечення збереження, отримання доходів, зручності в отриманні зарплати і пенсій, накопичення для покупки предметів першої необхідності, наявність безготівкових перерахувань. Управління депозитами (інвестиціями) - це мистецтво, досвід по якому накопичується протягом всього життя. Якщо правильно розміщувати внески (депозити), то отримуваний дохід впливатиме на ваш добробут.
Види депозитів і банк або банки, з якими можна укладати договори на банківські внески (депозити), вибираються після вивчення пропонованих Комерційними банками вашого регіону умов і процентних ставок.
Депозити (внески) всіх банків діляться на: «термінові» і «до запитання», поповнювані і не поповнювані. Види депозитів (внесків), терміни зберігання внесків і наявність пролонгацій кожним банком визначається самостійно і періодично міняється. Дану інформацію можна отримати влюбом операційному відділі банку або на сайті банку. У боротьбі за вкладників, банки пропонують все нові і нові банківські внески (депозити), із змінними умовами. Можна вибрати види депозитів з урахуванням поставленої вами мети. Але при всіх розбіжностях у всіх банків є видимим ряд однакових тенденцій:
- чим длітельнєє термін внеску, тим вище за став по внесках;
- чим більше сума, тим вагоміше за ставку по внесках;
- чим вище курс валюти по валютних внесках, тим вишепроценти.
Комерційні банки дуже рідко встановлюють ставки по внесках вище за ставку рефінансування Центрального банку. Зниження ставки рефінансування може бути передднем по зниженню процентних ставок по внесках і зменшенні доходів вкладників. Так, ставка рефінансування на кінець 2005 року - 12 % річних.
Як тільки з'являється інформація Центрального Банку Росії про зміну ставки рефінансування (особливо у бік пониження) необхідно перевіряти ваші внески на предмет пониження процентної ставки по внесках. Пониження ставок по внесках, що вже діють, проводиться комерційним банком в моменти пролонгації внесків на наступний термін.
Вам відомо, що Статтею 217/27 розділу УШ Податкового кодексу РФ доходи у вигляді відсотків, що отримуються платниками податків повкладам в банках, що знаходяться на території РФ не оподатковуються в межах:
- по рублевих внесках в межах сум, розрахованих виходячи із ставки рефінансування Центрального банку РФ, що діє;
- по внесках в іноземній валюті - не перевищуючи 9 відсотків річних!
Якщо ставка рефінансування встановлена Центральним банком РФ в 12 % річних, то з приведених в таблиці видів депозитів підлягає оподаткуванню два. Як визначити суму процентних доходів, що підлягає оподаткуванню. Так, наприклад, беремо внесок 10000 крб. по 9 місячному рублевому внесок “Різдвяний” МКБ. Процентна ставка по внеску 12% річних. Допустимо, що не оподатковується ѕ ставки рефінансування, що встановлюється листом ЦБ, тобто 9% річних, а обкладається 3 %. Дохід по даному внеску за 9 місяців складає 900 крб. (10000 крб. 12% / 100 / 12м-в 9м-в). Оподаткуванню підлягає сума 225руб. (10000 3% / 100 / 12 9).
При ставкеналогообложенія в 35%, сума податку складе 78,75руб. (225 * 35 / 100). Виходячи з цього, вкладник отримає дохід 821,25 крб.
Якщо ви вирішили помістити свої заощадження на банківські внески в Комерційний Банк, то проявите уважність протягом всього періоду зберігання внеску. Управління депозитами, це основа отримання доходів.
Якщо в умовах договору на депозитний внесок прописані неодноразові пролонгації, вам необхідно відвідувати банк в терміни кожній подальшій пролонгації, впротівном випадку ви можете недоотримати дохід, як це трапилося з моїм знайомим. Він поклав невелику суму на 6-ти місячний доларовий внесок з неодноразовими пролонгаціями в одному з філіалів Ощадбанку Росії і не перевіряв його протягом двох років, розраховуючи на те, що гроші працюють. У період перед третьою пролонгацією банк приймає рішення про закриття такого виду депозитів. Про закриття цього виду депозитів мого знайомого не повідомляють, хоча в договорі є телефон і адреса.
При оформленіївклада знайомому обіцяли, що у разі зміни умов по внеску, банк обов'язково повідомить. При настанні чергового терміну пролонгації, її не роблять, а мовчки переносять засоби на спеціально відкритий рахунок з нарахуванням процентної ставки - «до запитання». На цьому рахунку внесок знаходився більше року і втрати відсотків склала більше 120 доларів. Поведінка працівників банку, м'яко кажучи, не зовсім коректна, але умови договору не порушені і претензій не пред'явиш. Висновок один, щоб нетерять дохід - вчитеся управляти депозитами (внесками) і не лінуєтеся ходити в банк перевіряти свої внески (депозити).
При оформленні засобів на внески (депозити) обов'язково отримаєте ощадну книжку, це дозволить вам контролювати рух засобів на депозитному рахунку і не допускати несанкціонованих снятій. Відповідно до Цивільного кодексу РФ (Стаття 843) на будь-який депозитний внесок повинна бути видана ощадна книжка, якщо угодою сторін (у договорі банковськоговклада) не передбачене інше. Ощадна книжка є одним з документів, необхідних при адміністративних і судових розглядах. Через відсутність ощадної книжки, в судовому позові вам може бути відмовлено. А такий відомий раніше в сибірському регіоні Комерційний банк як “Сибірське О. В. До.
” ощадну книжку взагалі в своїй роботі з вкладниками не застосовував. Внески (депозити) оформлялися тільки договорами. Вкладникам не дуже зручно, але яка істотна економія грошей натіпографськіє витрати у банку!.
І ще одне питання. У якій валюті краще всього тримати заощадження (внески)? У рублях, і лише в рублях. Прибутковість валютних внесків значно нижча, а на курсовій різниці багато і не запрацюєш. Долари і євро можна накопичувати тільки для поїздок за кордон або для переказу грошей в далеке зарубіжжя. Враховуючи політику Центрального банку на зміцнення рубля, можна припускати, що значного зростання курсу валют не буде, отже, і доходів откурсової різниці валютні депозити (внески) не принесуть. Так, наприклад, курс долара в 2005 році крутився у відмітки 27-28, і валютні депозити (внески) обмежилися доходами тільки від відсотків.
Бути прихильником рублевих депозитів в 2005 році виявилося вигіднішим. Валютні депозити (внески) приймалися в банки по нижчій ставці, ніж рублеві депозити (внески). А ще втрати грошей при конвертації. Для людей, не схильних до ризику і гри на курсах валют, внески (депозити) краще тримати врублях.
Крім того, якщо рівень інфляції буде вищий за процентну ставку по вашому внеску (депозиту), то навіть з урахуванням процентних доходів, ваш внесок поступово знецінюватиметься, не залежно від виду валюти. Постійно переміщайте депозитний внесок на більш прибуткові види внеску, виходячи із ставки по депозитах і методу нарахування відсотків. Не забувайте, що правильне управління депозитами збільшує ваші доходи.
І ще раз повторю, що перш ніж ухвалити рішення про размещеніївклада, рекомендую вам ознайомитися з видами внесків (депозитів) в декількох банках. Процентні ставки і умови можуть виявитися цікавішими і прибутковими.